貸款基本知識: 了解你的借貸選擇

有抵押貸款的優缺點

有抵押貸款是指以某些物品，例如物業、存款或其他資產作為抵押而借入貸款。由於有抵押貸款是以抵押品作為還款保證，所以其利率通常低於無抵押貸款。然而，如果借款人未能履行還款責任，銀行或其他貸款機構可能會沒收其用作抵押的資產。常見的有抵押貸款形式包括債務合併貸款、住宅按揭貸款和二按貸款。

保證和擔保的差異

若貸款機構無法確定借款人的還款能力，則可能要求借款人提供保證或擔保。保證是一種具有法律約束力的協議，列明若借款人無法還款，則還款責任將由第三方承擔。擔保則是以某些資產或財產作為還款保證，若借款人未能履行還款責任，貸款機構有權沒收該資產或財產。若保證人或擔保人未能履行保證或擔保責任，貸款機構有權對其採取法律行動。

無抵押貸款的特點

無抵押貸款是指毋須提供抵押品即可取得的貸款。由於無抵押貸款並無抵押品，故利率通常會高於有抵押貸款。借款人申請無抵押貸款時，貸款機構通常會考慮其信用評分。若借款人有還款困難，其信用評分可能會下降。無抵押貸款的例子包括信用卡、個人貸款、稅務貸款和透支。

貸款利率及成本

浮息貸款和定息貸款比較

浮息貸款是指利率會跟隨市場利率上下浮動的貸款，利率通常跟隨最優惠利率波動。而定息貸款則是指無論市場利率如何波動，貸款利率均全期保持不變。有些借款人傾向選擇定息貸款，原因是還款額在貸款期內維持不變。

貸款利率的計算方式

不同種類的貸款產品有不同的利息計算方法。市場上常見的計算方法包括以月平息或年息計算私人分期貸款，以每日/月複息計算信用卡結欠等。貸款的成本不僅是利息，還可能包括其他費用，例如貸款手續費或年費。在香港，受金融管理局監管的認可機構需公布根據銀行業組織發出的指引中所列載的「實際年利率」，該利率反映了實際借貸成本。

貸款相關費用及收費

辦理貸款手續時，借款人須留意以下常見費用及收費：

• 手續費：銀行或金融機構為辦理貸款而收取的費用。

• 提早還款罰金：若借款人在協定的貸款期限之前提前清償貸款，銀行或貸款機構可能會另外徵收費用。

• 逾期還款罰金：若借款人逾期未還款，可能需要支付相應的逾期還款罰金。

• 註銷費：若借款人在簽約後改變主意並取消貸款，銀行或貸款機構可能會收取註銷費。

貸款可能還涉及其他第三方費用，例如物業估值費用、法律費用、印花稅以及保險費用等。

貸款申請和文件要求

申請貸款所需文件

大部分銀行或其他貸款機構在貸款申請時會要求借款人提供香港永久性居民身份證、收入證明以及住址證明等文件。有些貸款機構可能還會要求提供額外的證明文件，借款人應留意這些要求並確保所提供的文件真實有效。

注意事項及應注意文件的真實性

當申請貸款時，借款人應特別留意貸款的還款期。許多貸款會設定還款期，一般為6至48個月。若選擇較長的還款期，每月的還款額將會減少，但支付的利息總額則相應增加。還款期的長短也會影響貸款利率。同時，借款人應確保所提供的文件真實有效，避免因提供虛假文件而引發法律問題。

還款規劃與相關考量

還款期的選擇

借款人在還款期的選擇上需謹慎考慮。選擇長期還款期將減少每月的還款額，但相應地增加支付的利息總額。相反，選擇短期還款期則每月的還款額較高，但支付的利息總額較低。

獎賞及獎勵計劃的利弊

許多銀行提供具有獎賞計劃的信用卡，當用戶使用信用卡進行消費時，可以賺取積分換取商品、優惠券或折扣等。然而，具有這類獎賞計劃的信用卡往往收取較高的利率和費用，因此借款人需要審慎考慮自己的財務狀況和需求。若借款人經常使用信用卡並每月全額還款，則獎賞計劃確實可以帶來不少優惠。然而，如果信用卡每月的結欠額較大，那麼獎賞計劃所收取的高利息可能會成為一個負擔。

監管措施對貸款產品的影響

金融管理局負責監管金融機構以及消費貸款業務的運作方式。對於物業貸款，金融管理局嚴格執行貸款與估值比率和供款與入息比率的上限，以增強評估借款人的還款能力。這些監管措施有助於保護借款人的權益並提高整體貸款市場的穩定性。

在選擇貸款時，借款人應詳細了解各種貸款種類及特性，貸款利率及成本，貸款申請和文件要求，還款規劃以及監管措施對貸款產品的影響。提前評估自己的需求和財務狀況，選擇合適的貸款產品，並妥善管理還款計劃，是借款人在貸款過程中應該重視的事項。

貸款真的這麼羞恥嗎? 你需要的是正確的心態