甚麼是實際年利率？

月平息是一種貸款還款方式，透過根據貸款金額和貸款機構所設定的利率來計算每月應還的固定金額（包括本金和利息）。儘管貸款本金在還款期間逐漸減少，月平息的特點是每月的利息金額不會改變，使得每月的還款金額保持一致。然而，需要特別留意可能存在的額外手續費或行政費用，因為使用月平息方式計算的貸款期間越長，實際年利率就越高。

儘管「月平息」一詞中有「平息」二字，但這不代表它就一定更划算。「月平息」的計息方式可能會誤導人們認為只需將每月的平息乘以12個月便可得出實際年利率。貸款機構通常使用「月平息」作為宣傳手段，以營造低息的形象。然而，月平息和實際年利率的計算方式存在著重大差異，月平息無法充分反映借貸成本，因此必須參考實際年利率（APR）來進行比較。

實際年利率以年利率的形式呈現，能夠反映借款人在還款期間需要支付的所有費用（包括每月供款利息和其他費用如手續費、行政費等）的實際利息支出成本。在申請貸款時，借款人有權要求貸款機構提供實際年利率數據，以便比較不同貸款產品。

一般來說，借款人應當首先根據「實際年利率（Annual Percentage Rate，簡稱APR）」來評估自身對於利息負擔的能力，但不應誤以為將月平息乘以12就等於實際年利率。欲得知自己貸款的實際年利率是多少，借款人可以使用在線「月平息/實際年利率計算器」來計算。實際年利率的計算方式較為複雜，不容易用簡單的方式說明。市面上有一套大致的估算公式，大概為「每月平息×12個月×1.9（不變系數）」。例如，若貸款的月平息為1%，則實際年利率大約為（1×12個月×1.9）＝22.8%。儘管可能存在些微差異，但這是個簡單的參考計算方法。

市面上的私人貸款通常分為「分期貸款」和「循環貸款」。在「分期貸款」中，貸款的全期利息是根據貸款金額計算的，通常以月平息方式計算。大多數情況下，利息會隨著客戶的還款而逐漸減少，因為還款中包含的本金比例會增加，而利息支出比例會逐漸減少。

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